#201909每月一書 退休金該如何規劃│一萬小時刻意練習,啟動你的退休清單!

雖然對理財議題一直很有興趣,但關於退休金部分倒是還沒仔細研究過,蠻喜歡隨手拿起的這本雜誌裡寫的這一句「一萬小時刻意練習,啟動退休清單」就決定把它拿來當本篇的標題囉!退休金議題對於有理財習慣的朋友來說應該不陌生,不過在 退休金規劃 上其實還是有很多需要注意的細節,像我自己雖然有概念,但是還沒有實際列過計劃表,當下立刻把這本雜誌的重點記錄下來,整理成本篇文章,就順道分享給有需要的朋友囉!

退休金規劃

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不知道大家有沒有想像過自己老了之後會過什麼樣的生活呢?應該說你想過怎麼樣的生活呢?當然,要能有權力「決定」自己的老年日子,代表著你必須要一定程度的經濟能力,才能過夢想中的退休生活。

所以趁年輕時,愈早開始製作 退休金規劃 愈好,因為愈晚開始,需要負擔的金額愈大,壓力反而會很大唷!雜誌一開始就先指出這一部分!

愈早開始理財、達成退休金目標的機率愈高,甚至可能超越原先設定的金額,以報酬率5%來說,想要在65歲退休,30歲就開始投資理財的人,每個月只要投入9642元就可以達成,40歲才開始,每個月要投金額提高到18395元,50歲才要開始,每個月你就得投入40983元才有辦法了!

30歲與50歲的差別就在於「時間成本」,而退休金不是愈多愈好,而是依據自己的需求,設定一個可以達成的目標,然後提早規劃,藉由投資理財,放大你的退休金、壯大你的退休生活。

我覺得就跟投資一樣道理,愈早開始,只要利用時間成本和複利投資法,愈能成功達成自己要的目標金額!

第二個我覺得很重要的是,目標要明確、方法要正確,接著只要持續不間斷地操作下去,就能達成目標!明訂目標不難,難的反而是「正確方法」,有時候投資錯誤反而會虧損,所以培養投資實力和經驗才是最重要的,趁著年輕還經得起失敗,不斷進行測試,才能盡快找到最適合自己的方式,然後開始累積!


#針對理財新手,我覺得先學會「財務規劃」,擁有正確的財務觀念,比「趕快學會投資」這件事更為重要,所以推薦幾本書籍給你們(點擊可連結),這幾本都是著重在財務規劃→再學習投資的好書唷:

下班後賺更多:記帳、存錢、再投資,富朋友的「破窮理財法」提早20年退休不是夢!
第一次領薪水就該懂的理財方法(這本是基本聖經了,第三章開始會進入風險規劃等等實用理論)
關於人生的7項財務思考:7堂一定要懂的理財投資×人生規劃必修課


退休金規劃

一開始我覺得最困難的部分是,因為退休這件事對現在這個年紀的我來說有點難以想像,所以在「金額該如何計算?預計退休年紀?」這兩個最基本的問題上打轉,看了以下這一串之後,對於退休金該如何去抓、或是退休金總額應該要規劃多少開始有一定的概念!

退休金規劃 -要問自己的事

1.目前有多少「淨資產」(總資產扣除負債)?盤點你的資產!
遇過很多朋友對於自己究竟有多少存款、身上有多少錢,一點概念都沒有。這樣的話很難做財務規劃,投資新手要做的首要任務,就是先搞清楚:

1-1.你到底有多少資產?
1-2有多少債務?
1-3.每月(或每年)的花費(支出)有多少?(這部分要透過記帳抓自己的花費平均值)

  • 必要日常生活消費
  • 房貸/車貸要付多少?還要付多久?
  • 子女教養費用
  • 保費
  • 孝親費/照護費
  • 娛樂休閒費
  • 各種稅單/信用卡帳單

1-4.每月(或每年)的收入有多少?

  • 薪資
  • 被動收入(股息/房租….等等)
  • 儲蓄險還本金

1-5每月(或每年)的結餘

  • 可以存多少?
  • 銀行帳戶裡有多少?
  • 儲蓄險解約有多少?
  • 不動產現值多少?

其實這些全部搞清楚,你就成功一半了,這樣你才能知道,接下來你還缺多少、該怎麼開始準備!最好的方式就是用excel表來統計,只要持續記錄一段時間,就會慢慢抓到自己的花費習慣、漸漸就會對自己的財務有概念,雜誌編輯分享自己製作了五張表,分別是

  • 日常支出表(支出管理)
  • 投資交易表(損益管理)
  • 現金流量表(財務管理)
  • 保險內容表(風險管理)
  • 生活紀錄表(時間管理):看似每日記流水帳,但長期紀錄後就可為自己的時間運用抓漏,看時間花到哪去了。

我目前除了最後兩個沒有製作,其他都在使用中,對於想抓出自己消費習慣的朋友來說,前三個表真的是必須要做的功課,而最後一個生活紀錄表,是我蠻推崇的時間管理法則,但難度蠻高的,因為一開始得強迫自己在有意識的情況下刻意記錄自己每段時間在做什麼,對我來說有點難度,常常想到要登記時已經過了一段時間了!

2.退休後要過什麼樣的生活呢?

這一個問題應該是裡面最好回答的,相信大家一定有很多想做的夢想清單,不過建議要先劃分哪些是當下(還年輕時)去完成會比較好、退休後再做就可以的夢想清單!因為有很多清單或許是因為你現在年輕力壯才能完成的,可是當你耽擱把它擺在退休後才想到去完成,有可能會無法達成唷!

3.你打算幾歲退休呢?

預定退休的年紀,其實根據每年心境和退休後想從事的夢想清單有關,會把這個問題排在第三,其實跟第二也有關係!因為有的夢想可能要趁年輕還有體力和活力時才能完成,如果你有能力就可以提早退休,再35-40歲之間退休,還可以去完成這些夢想,所以擺在第二個問題之後,讓大家可以更清楚幾歲退休,才能達成你上面寫的這些夢想!

這部分可以先設定個大概年紀,我自己的作法是列出一個區間,大約抓3年當作可調整的區間,(當作給自己達成退休金的緩衝期,這樣壓力會比較小)

4.該準備多少退休金?

#退休金-計算方式A

生活費的22倍,假設一年的花費是55萬,則退休金必須要存到「55萬*22=1210萬」,其中,11萬做為緊急預備金,1100萬則投入「報酬率5%」的投資工具!

#退休金-計算方式B

參考世界銀行提到的「退休所得替代率要達到70%」,假設工作期間每個月的收入有5萬元,則65歲退休後所領到的收入必須要有5萬*70%=3萬5千元,再乘以剩下來的平均餘命(預估),假設是80歲,則退休時必須要準備3萬5千元*12*(80-65)=630萬,這樣才不會影響到退休時的生活品質。

這種時候反而覺得計算方式A當中的「報酬率5%」的投資工具才是大魔王,因為你必須要找到的一個投資商品是保證有5%以上的報酬、並且還得這個投資商品在這將近20-30年的時間都不會倒、不會賠→個人覺得這才是一門技術和一個很大的功課阿阿阿!

所以我這陣子的生活重點變成「找到年報酬可以在5%以上的投資工具」,又開始找尋理財相關課程,我通常只要碰到問題,都會買書或是去聽講座,因為透過專業領域的達人分享,比起自己在那邊不斷嘗試浪費時間,可以更快找到答案!結果還真的被我找到了,往下看就會知道囉!

因為「時間」絕對是比「金錢」更重要的優先選項,錢可以再賺、但是時間卻無法重複賺取!

5.可以用多久的時間來準備?

設定好預計退休年紀後,就可以知道自己還有多少時間可以準備了!那麼就可以來規劃詳細的計劃表,從大計畫去回推到每周每天,這樣反向推敲才能製作出最詳盡的計畫表!

退休金規劃

6.設定好時間、金額後,這些錢要從那裡來呢?存退休金的方法?

算出退休金目標後,要問自己的第三個問題就是「這些錢要從哪裡來?」一般常見的退休金有三根支柱:政府的社會保險、企業提撥、自己提撥。

基本上,第一、二根支柱的勞退新制和勞保,變數太大,決定權在政府他人手上,簡言之是未來無法確定的社會政策!因此我個人覺得與其期待別人(政府)為你做什麼,不如靠自己比較有保障!

這也是我覺得一定要學習理財投資的動機,就算剛開始什麼都不懂,多看書多看財經雜誌,其實看久了就會愈來愈有概念,因為那些基礎理論一定會在不同書籍中不斷被提到,不斷增加你的印象,久而久之你也就吸收了!

分享一下我以前的投資經歷:投資保單、基金、台股、房地產、外匯、虛擬貨幣,其實繞了這麼多圈,我發現最終可以獲利的還是「巴菲特投資法則」,也就是不追求短期大賺(因為大賺也代表有可能大賠,高風險高獲利囉!大賺大賠之間,最後結算往往會發現自己根本白忙一場xdddd),而巴菲特投資法則就是價值投資法,投資有價值的商品,專注在「長線投資穩定獲利」而不是追求低買高賣快速獲利!(關於巴菲特的投資法則推薦這本!)

穩定獲利+將獲利的部分再投入(複利),長期下來反而會成就一筆很可觀的財富,甚至演變成「被動收入」。

我從早期先看書、看財經雜誌,到後來甚至看到有興趣的理財講座,我都會去參加,聽看看分享會,通常這種免費講座,課程結束前講師都會工商一下自己的課程,早期我還真的報名了各式各樣的理財課程,現在累積很多經驗後,比較清楚自己需要的課程是什麼,就變成在網路上尋找線上課程,一來是時間方便二來不用跑到外縣市就為了聽課!之前也有分享過我去聽房地產講座的心得,(點我看),而我最近開始在進修學習的課程,就是我找到的報酬率5%以上+長期被動收入!(見下圖,點圖也可連接到課程說明唷!)

這是巴菲特家族創立的理財教育學院,也是我最近很努力在建構的被動系統,先強調一下這是我自己花錢去上的課程,不是業配唷!!!! 

這兩天剛好上完課,學到超多東西,感覺自己挖到寶,所以很想趕快跟大家分享,近期內我也會把上課心得寫出來!如果想看完我的心得再考慮要不要去聽說明會的朋友,也可以敲碗哈哈哈!

不過說明會才100元場地費而已,如果想說那就先去聽聽看的朋友,也可以點這邊

7.退休規劃該如何做呢?

接下來就是我覺得最重要的實際規劃了!雜誌有訪問了一位知名人士,分享他的退休計畫表↓

退休金規劃

從這個退休金規劃表可以看到,他把目標很明確的訂定出來,具體細到每個月10萬元現金流收入、開支多少拉,當然在計畫的部分,也不單只是從財務方面去思考,像家庭、健康、興趣,都有明列出來唷!而在預估預算的地方,是一整年的預算規劃!

再來就是執行計畫的部分,雖然雜誌上只有簡略列出第一、二、七年,但是我相信他一定有更具體的規劃每年需要達成的進度!

大家可以像上圖這樣,著手試試看寫自己的退休金規劃表,當然要愈詳細愈好,列表的方式要從大往回推到小,比方說:先列出五年計畫→每年計畫→每月計畫→每周計畫,像這樣不斷縮小時間軸,才能寫出最詳盡的計劃表唷!

當然列完計畫表之後,不是就結束了,最好是規定自己多久要檢視一次進度,如果發現進度落後、或是方向歪了,才能盡快做調整,回到你自己規畫好的道路上阿~~~~

8.人身和財產的保險保障夠不夠?

9.身後要不要留下遺產?

最後這兩個,應該很好理解,就不多加解釋囉!

一萬小時刻意練習,啟動你的退休清單

整本雜誌中,我最喜歡的單元,就是這個!

訪問嘉裕西服前總經理江育誠的專刊,用1萬小時有意識地練習退休,提早啟動退休模式的單元。

江育誠先生在規劃好自己的退休計畫後,就在預定退休年紀的前幾年開始刻意練習「過退休生活」,這個刻意練習不僅是要讓未來的自己習慣退休後的空閒、透過這樣預先練習還能讓自己和身邊的同事親朋好友都有心理準備,我覺得這個idea很棒!!!

我們都知道退休需要規劃,但從沒想過退休也是需要練習的!就像你知道財富自由要規劃,卻沒想過財富自由也是需要提早練習,不然等到你真正獲得財富自由那天,你可能會因為目標達成後的空閒反而開始浪費時光!

江育誠先生在退休後的生活規劃是讓我很喜歡的部分,他把每周特意分成「感性創作」、「理性維修」、「親情與社交」三個時段。

像周一到周四,是感性創作時間,也就是他的藝術創作日,早上在家練習畫畫,下午則是到台北郊區寫生,每天早上下午各畫一幅!

周五則是理性維修時間,因為他很喜歡收集古董鐘錶,後來就決定試試看進階-去學習如何修復鐘錶。周末則是與親朋好友相聚的時光,享受天倫之樂!

等於說他一開始就先想好,自己最喜歡的三種興趣:繪畫、鐘錶修理、昆蟲攝影!特意選三種的原因是為了自由轉換軌道、增加生活豐富和精彩!而且為了拍攝昆蟲,需要走出戶外、爬山健行,還可以順便達到運動的目的!

並且他在每項興趣上,還會設定好目標,像他就設定了要集滿100種昆蟲照片→出版專書!為了達成這個目標,他還攀登了10握名列百岳的大山!

#練習退休生活的sop:

  • 利用空檔拜師學藝─先想好退休後想要學習(築夢)的夢想清單,找尋相關課程或是參加活動!
  • 積極走出戶外,開始陸續安排這些活動或是課程在自己的生活中,達成工作和練習退休生活的平衡。
  • 讓他人配合你,彈性運用閒暇時間,讓親朋好友慢慢接收到你的退休生活時段是如何安排的!
  • 維持足夠現金流、搭配投資理財

大部分的人都有個夢想,希望等退休後才要做什麼事,但那是不對的。生命的長度是上帝在控制,可是生命的寬度是由我們自己決定。

現在就動手準備你的退休計畫書吧!也歡迎留言跟我討論唷!

#退休規劃推薦書籍

最後來分享幾本退休規劃相關的書籍吧!也是我的book-list!

退休夢:10年規畫+紀律進行,讓有錢人也羨慕的法國第二人生
不被工作綁住的防彈理財計畫:告別傳統職場的多型態退休,讓你經濟獨立,擁有理想生活的選擇權
我38歲環遊世界,享受財富自由人生:必學的財富自由方程式,只要五招就能提早退休、隨心所欲
從CEO到樂活家:白領打工仔,45歲退休全記錄
未來更幸福!退休前必修的12堂課(這本是其中少數連健康飲食計畫都分享的)

#理財心得/進修課程講座分享

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